Funcționarea sistemului financiar în lume este imposibilă fără un mecanism atât de important precum creditarea. Un împrumut este o relație economică care apare între subiecții unei tranzacții financiare, constând în furnizarea unui cost împrumutat (împrumutat) pentru atingerea anumitor obiective, sub rezerva rambursării, plății și urgenței sale.
Sistem de credit
Scopul sistemului de credit este mobilizarea fondurilor disponibile pentru utilizarea urgentă a acestora pentru o taxă. Baza sistemului este o structură bancară comercială. Activitatea sa principală constă în planul împrumuturilor și înregistrarea depozitelor și depozitelor. Pe lângă băncile comerciale, participanți importanți la sistemul de credit sunt: Banca Centrală, instituții specializate de credit și financiare. Majoritatea țărilor au sisteme de credit pe trei sau patru niveluri: la primul nivel - Banca Centrală, la al doilea - diverse forme de bănci (economii, investiții, ipotecare, comerciale). La al treilea nivel se află instituțiile financiare nebancare. Se distinge în special cel de-al patrulea nivel, care include fonduri de asigurare și pensii, uniuni de credit și altele. Funcționarea sistemului este asigurată de interacțiunea dintre participanții la relațiile de credit.
Subiectele relațiilor de credit
Subiectele acestei relații sunt creditorul și împrumutatul. Relația dintre ei este determinată de necesitatea furnizării de bani de la împrumutat și de disponibilitatea acestuia și, cel mai important, de posibilitatea extrădării din partea creditorului. Astfel, creditorul este partea care acordă împrumutul (împrumutul / împrumutul). Un împrumutat este o parte care primește un împrumut (împrumut / împrumut) și își asumă obligații de rambursare a fondurilor împrumutate la timp.
Una și aceeași persoană în cadrul relațiilor financiare și de credit poate acționa simultan atât ca creditor, cât și ca împrumutat. Definiția sa în acest caz este astfel încât, de exemplu, o persoană privată, atunci când emite un împrumut la o bancă, acționează ca un împrumutat, banca în acest caz - ca un creditor. În același timp, prezența unui depozit în bancă schimbă participanții la relație. Și deja o persoană privată este creditoare, iar banca este un împrumutat.
Obiectul relațiilor de credit
Componenta principală a relației dintre împrumutat și creditor este obiectul de transfer. Obiectul de transfer al relațiilor de credit este valoarea împrumutată sau așa-numita nerealizată. Cu alte cuvinte, creditorul are fonduri gratuite care s-au decontat asupra lui și s-au oprit în mișcarea sa. Datorită împrumutului, este posibil să se înceapă un nou ciclu pentru a continua cifra de afaceri și a direcționa fondurile în circulație. Pentru a face acest lucru, este suficient să acordați un împrumut împrumutatului în anumite condiții. Din acest punct de vedere, împrumutatul este o persoană care prin primirea și circulația sumei avansate permite să nu întrerupă circulația finanțelor. Și acest lucru grăbește în cele din urmă procesul de reproducere. Este caracterul avansat al împrumutului este o caracteristică importantă a relațiilor de credit și financiare.
O altă condiție importantă pentru funcționarea mecanismului de credit este rambursarea și păstrarea dreptului de proprietate al creditorului asupra fondurilor furnizate pentru împrumutat. Una dintre garanțiile rambursării este bonitatea debitorului.
Principiul fundamental al creditului este păstrarea valorii sale.
Când oferiți fondurilor dvs. creditorului, este important să le păstrați cel puțin și să le măriți cât mai mult. Îndeplinirea acestor condiții este o calitate fundamentală a creditării.
În realitate, nu este întotdeauna posibil să realizăm pe deplin. Principalul pericol care îi așteaptă pe participanții la relațiile de credit și financiare sunt procesele inflaționiste. Depășirea canalelor de circulație monetară are ca rezultat o ofertă de bani excedentară și, ca urmare, o scădere a puterii sale de cumpărare. Un împrumutat este o persoană care se angajează să ramburseze un împrumut. Dar într-o situație de inflație, fondurile returnate, păstrând în același timp dimensiunea nominală, au de fapt o formă actualizată. Cu toate acestea, există o serie de alte riscuri la care împrumutatul nu este în măsură să-l ramburseze în conformitate cu condițiile împrumutului. Și nu întotdeauna vina revine doar debitorului. Adesea, o încălcare a drepturilor sale legale duce la rezultate atât de triste.
Protejarea intereselor legale ale debitorilor
Inițial, un împrumutat dintr-o relație de credit este o parte mai slabă din punct de vedere legal. Instituțiile financiare reduc la minimum impactul clientului asupra conținutului contractului de împrumut, limitând astfel capacitatea acestuia de a influența condițiile pentru acordarea și plata împrumuturilor. Acest lucru vă obligă să semnați acorduri care sunt cele mai benefice pentru creditor, dar care, în același timp, încalcă drepturile împrumutatului. Cele mai frecvente încălcări ale drepturilor împrumutatului:
- calcularea ratei dobânzii pentru utilizarea unui împrumut pentru întregul organism al împrumutului (și nu pentru restul datoriei);
- calcularea unei comisii pentru acordarea unui împrumut;
- încasarea unei penalități care nu corespunde cu mărimea datoriei principale;
- competența litigiului privind teritorialitatea băncii creditoare;
- asigurarea debitorului ca condiție necesară pentru obținerea unui împrumut;
- includerea în contractul de împrumut a condițiilor pentru perceperea unui comision pentru menținerea unui cont de împrumut și emiterea unui împrumut.
Legea federală a Federației Ruse „privind creditul pentru consum (împrumut))
La 1 iulie 2014, Legea nr. 353-FZ a intrat în vigoare în Federația Rusă. Scopul său este decontarea relațiilor care apar în procesul de acordare a unui împrumut de consum unei persoane fizice, dacă împrumutul nu este emis pentru activitate antreprenorială.
Scopul principal al legii este de a restabili ordinea pe piața creditelor de consum și de a proteja debitorii. Din păcate, până de curând, chiar și băncile stabile cu o reputație ridicată și-au permis să folosească analfabetismul legal al clienților. Legea care urmărește să ofere protecție legală debitorilor reglementează clar următoarele puncte:
- standardizarea formularului contractului de împrumut;
- caracterul restrictiv al valorii penalităților percepute în caz de întârziere la plata unui împrumut;
- restricționarea ratei de creditare cu amănuntul;
- clarificarea mecanismului de calcul al ratei efective a dobânzii;
- consolidarea controlului asupra activității structurilor de microfinanțare;
- reglementarea activității serviciilor de colectare.
