Unul dintre cei mai importanți indicatori ai stării băncii este lichiditatea resurselor sale. Un nivel ridicat al acestui indicator înseamnă că această instituție financiară este capabilă să își achite obligațiile atât în perioadele actuale, cât și în cele viitoare. Atunci când lichiditatea băncii și, prin urmare, solvabilitatea, scade, atunci refinanțarea este necesară. Aceasta înseamnă că Banca Centrală a statului trebuie să aloce fonduri suplimentare împreună cu investitorii interesați.
Fundamentele stabilității sistemului financiar
Sarcina oricărei Bănci Centrale este de a observa în timp util diferența de timp în lichiditatea băncii, analiza și, dacă este necesar, de a găsi fonduri pentru lichidarea acesteia. Refinanțarea este un proces care vă permite să:
- Asigurarea continuității decontărilor în sistemul național al economiei prin garantarea lichidității fiecărei bănci individuale.
- Monitorizarea situației pe piața monetară prin stabilirea ratelor dobânzii.
Cu toate acestea, este important să înțelegem că refinanțarea nu este o sursă constantă de numerar suplimentar pentru instituțiile financiare. Banca centrală nu este interesată să susțină regulat o instituție financiară cu probleme. Prin urmare, orice bancă ar trebui să se străduiască să atragă fonduri suplimentare de la noi clienți și acționari.
Principiile de bază ale refinanțării competente
Pentru a asigura stabilitatea sistemului monetar al statului, Banca Centrală, atunci când furnizează fonduri suplimentare altor organizații financiare, ar trebui să fie ghidată de următoarele dispoziții:
- Stabilirea preliminară a limitelor și a volumelor de împrumut.
- Refinanțarea băncii ar trebui să fie în concordanță cu obiectivele unei politici monetare aprobate.
- O instituție financiară care are nevoie nu ar trebui să aibă nicio datorie față de Banca Centrală și să poată rambursa un împrumut în viitor.
- Disponibilitatea furnizării fiabile de fonduri suplimentare.
- Suma corectă a creditului corespunzătoare valorii garanției.
- Rata de refinanțare nu poate fi mai mică decât rata de actualizare.
Tipuri de împrumuturi
Refinanțarea este ultima șansă pentru majoritatea băncilor. Banca Centrală este contactată atunci când toate celelalte metode de atragere a numerarului gratuit au fost epuizate, iar datoria față de clienți rămâne în continuare. Există două tipuri principale de împrumuturi: reglementare și specifice. Primele sunt instrumente financiare permanente și sunt folosite pentru a controla situația pieței monetare. Împrumuturile specifice sunt utilizate pentru stabilizarea situațiilor cu o lipsă de lichiditate în anumite bănci. Pentru a reglementa piața, Banca Centrală poate utiliza, de asemenea, tranzacții de răscumpărare și swap.
Mecanism de funcționare
Refinanțarea este un proces care arată astfel:
- Banca are probleme cu solvabilitatea.
- Banca Centrală analizează situația și ia o decizie cu privire la acordarea unui împrumut, de exemplu, la 10 milioane dolari pe un an.
- O bancă comercială împrumută bani clienților săi cu o dobândă mai mare decât rata de refinanțare.
- La sfârșitul mandatului, el returnează 10 milioane cu un bonus de la Banca Centrală.
- Banii primiți ca urmare a acestei operațiuni sunt redistribuite și cresc solvabilitatea băncii.
Banca Centrală nu lucrează direct cu populația, deoarece în acest caz ar trebui să fie controlate milioane de împrumutați mici. Prin urmare, băncile comerciale acționează ca intermediari între el și oamenii obișnuiți.
Rata de refinanțare
Conform Legii Federale „Pe Banca Centrală a Federației Ruse”, Banca Centrală poate oferi fonduri suplimentare pentru o anumită perioadă, pe bază de rambursare, organizațiilor de credit pentru a-și rezolva problemele de lichiditate. Rata de refinanțare este un instrument prin care se monitorizează dobânzile la depozite și împrumuturi. Scăderea sa este benefică pentru debitori, în timp ce investitorii își pierd o parte din venituri. Refinanțarea Băncii Centrale se realizează la un ritm stabilit sau selectat pe baza mecanismelor de piață.
Raționarea interesului
Înainte de 2010, suma maximă recunoscută drept cheltuială era egală cu următoarea valoare: rata de refinanțare * 1.1. Acum, cel de-al doilea factor a fost crescut la 1, 8 pentru împrumuturile la ruble. Dacă unul dintre indicatori se schimbă pe durata termenului contractului de împrumut, trebuie făcut un dublu calcul. În ceea ce privește contractele care utilizează moneda străină, rata de refinanțare nu este utilizată aici. Nivelul maxim care poate fi considerat o cheltuială este de 15%.
