Fiecare persoană care dorește să deschidă un cont bancar are sarcina de a alege cea mai bună bancă și cel mai profitabil tip de cont. Și dacă totul este mai mult sau mai puțin clar cu băncile - puteți naviga prin numeroasele ratinguri și puteți alege sucursala care nu este departe de locul de reședință, atunci alegerea tipului de cont este mult mai complicată. Într-adevăr, în plus față de procent, trebuie să țineți cont și de posibilitatea de a reîncărca depozitul, retragerea anticipată, metoda de calcul a dobânzii și alți factori. Pe lângă mărimea procentului în sine, aspectul său are o importanță deosebită. Să analizăm în detaliu cum diferă procentele simple și compuse.
Procent procentual. Formula de calcul
Cu un procent simplu, totul este extrem de clar, pentru că este studiat la școală. Singurul lucru de reținut este că rata este întotdeauna indicată pentru perioada anuală. Formula în sine are următoarea formă:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), unde
NS - suma inițială
KS - suma finală
i - rata dobânzii. Pentru o depunere pentru o perioadă de 9 luni și o rată de 10%, i = 0, 1 * 9/12 = 0, 075 sau 7, 5%, n este numărul de perioade de angajare.
Să ne uităm la câteva exemple:
1. Investitorul plasează 50 de mii de ruble pe un depozit fix la 6% pe an timp de 4 luni.
COP = 50.000 * (1 + 0, 06 * 4/12) = 51000, 00 p.
2. Depozitul la termen de 80 de mii de ruble, cu 12% pe an timp de 1, 5 ani. În acest caz, dobânda se plătește trimestrial pe card (nu se alătură depozitului).
COP = 80.000 * (1 + 0.12 * 1.5) = 94.400, 00 p. (întrucât plata dobânzii trimestriale nu este adăugată la valoarea depozitului, acest fapt nu afectează suma finală)
3. Depozitantul a decis să pună 50.000 de ruble pe un depozit pe perioadă determinată, cu 8% pe an timp de 12 luni. Este permis să reîncărcați depozitul și în a 91-a zi s-a făcut reînnoirea contului în sumă de 30.000 de ruble.
În acest caz, trebuie să calculați dobânda pe două sume. Primul este 50.000 p. și 1 an, iar al doilea 30.000 de ruble și 9 luni.
KS1 = 50000 * (1 + 0, 08 * 12/12) = 54000 p.
KS2 = 30000 * (1 + 0, 08 * 9/12) = 31800 p.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 p.
Interesul compus. Formula de calcul
Dacă în termenii de plasare a depozitului se indică faptul că este posibilă valorificarea sau reinvestirea, atunci acest lucru indică faptul că, în acest caz, va fi utilizată o dobândă compusă, al cărei calcul se efectuează după această formulă:
KS = (1 + i) n * NS
Desemnările sunt aceleași ca în formula unui procent simplu.
La fel se întâmplă ca dobânda să fie plătită mai des decât o dată pe an. În acest caz, procentul compus este calculat puțin diferit:
KS = (1 + i / k) nk * NS, unde
la - frecvența economiilor pe an.
Să revenim la exemplul nostru, în care banca a acceptat un depozit la termen de 80 de mii de ruble, la 12% pe an timp de 1, 5 ani. Să presupunem că dobânda este plătită și trimestrial, dar de data aceasta vor fi adăugate la corpul depozitului. Adică depozitul nostru va fi cu capitalizare.
COP = (1 + 0, 12 / 4) 4 * 1, 5 * 800000 = 95524, 18 p.
După cum ați reușit deja să observați, rezultatul a fost de 1124.18 ruble mai mult.
Avantaj al dobânzii compuse
Un procent compus comparativ cu unul simplu aduce întotdeauna mai mult profit, iar această diferență crește mai repede și mai repede în timp. Acest mecanism este capabil să transforme orice capital de pornire într-o mașină super-profitabilă, trebuie doar să îi acorde suficient timp. La un moment dat, Albert Einstein a numit procentul compus cea mai puternică forță din natură. Față de alte tipuri de investiții, acest tip de contribuție are avantaje semnificative, mai ales atunci când investitorul alege o perioadă pe termen lung. Față de acțiuni, dobânda compusă are un risc mult mai mic, iar obligațiunile stabile produc un randament mai mic. Desigur, orice bancă poate merge în timp (orice se întâmplă), însă alegerea unei instituții bancare care participă la programul de asigurare a depozitelor de stat poate reduce acest risc la minimum.
Astfel, se poate susține că interesul compus are perspective mult mai mari în comparație cu aproape orice instrument financiar.
